A la hora de contraer matrimonio todas las parejas piensan en la ceremonia, la celebración y todos esos detalles que harán de ese día una fecha especial. Sin embargo, hay un tema al que no se dedica mayor tiempo de análisis y el cual será vital en el futuro de la nueva pareja, se trata de la planeación financiera del hogar. Crear presupuestos y definir las metas conjuntas a corto, mediano, y largo plazos son apenas algunas acciones que permitirán administrar con facilidad la nueva vida familiar que se inicia, si se cuenta con la planeación apropiada.

Es importante tener claro que el cónyuge es el socio financiero más importante que se tiene. Desde el comienzo, es esencial que ambos se comuniquen abiertamente en temas como los ingresos, los bienes y las deudas, si lo que desean es maximizar el éxito financiera de la nueva empresa que se llama hogar.

La planeación financiera da foco, dirección y significado a las decisiones financieras que se tomen a lo largo de la vida matrominial. Así mismo, permite tomar conciencia de las necesidades económicas y determinar las estrategias más adecuadas para alcanzar las metas propuestas.

El matrimonio, al igual que las personas tiene su ciclo de vida financiero: acumulación de capital, crecimiento de capital, preservación del capital y transferencia de capital. Dado la planeación financiera y los hábitos de ahorro desarrollados por cada persona el ciclo de vida de cada matrimonio puede empezar en etapas diferentes y la posibilidad de alcanzar los objetivos planteados será más rápido para unos casos y un poco más lenta para otros.

De acuerdo con estudios realizados, en los Estados Unidos muchos ciudadanos esperan establecer una carrera primero, antes de comprometerse con el matrimonio, lo que incrementa la probabilidad de que cada cual tenga su propio portafolio de inversiones, de ingresos significativos disponibles o inclusive de deudas pendientes. Una buena planeación financiera empieza por crear el espacio donde se discuta abiertamente prioridades de vida.

En este sentido Skandia Colombia ha desarrollado un portafolio de servicios que acompaña a las parejas en el desarrollo de una Planeación Financiera inteligente. Gracias al carácter global de Skandia y a partir de diversas investigaciones, la compañía ha trabajado intensamente en la estructuración de una asesoria que permita acompañar a parejas en la consecución de una planeación financiera inteligente y exitosa.

Producto de estas investigaciones, Skandia ha estructurado una guía que enseña a las parejas como iniciarse en la planeación financiera de su  matrimonio. Paso a paso conocerán las acciones que deben desarrollar para alcanzar la planeación y promover el progreso financiero de su familia.

A lo largo de esta guía las parejas conocerán cómo organizar los activos que poseen en la actualidad; definir las metas; cómo asesorarse adecuadamente para invertir y la necesidad de proteger el patrimonio construido.

I. ORGANIZACIÓN

Es clave tener claro que toda estrategia financiera exitosa para matrimonios se basa en la comunicación abierta de la pareja. En la etapa de organización las parejas deben desarrollar las siguientes acciones:

A. Establecer un presupuesto

• Para iniciar este ejercicio lo primero es conocer con claridad los ingresos, los activos y los pasivos con el cual ambos puedan comprometerse. El paso a seguir es elaborar un listado completo de los gastos recurrentes, esta serán las obligaciones relacionadas con la vida cotidiana, es decir construir un presupuesto. Incluir dentro de este presupuesto un “fondo de emergencia” para las contingencias inesperadas, da tranquilidad y organización, como sugerencia el valor de este fondo de emergencia debe ser igual a seis meses de ingresos. Con este presupuesto las parejas no sólo garantizarán que los gastos se ajusten a los ingresos, sino que podrán hacerse preguntas inteligentes tales como: necesito realmente llenar mi carro con gasolina Premium, podríamos comer menos por fuera, por qué seguimos pagando esto si no lo utilizamos, existen alternativas más económicas, etc.

A la hora de realizar el prepuesto es importante tener en cuenta los siguientes consejos:

• Elaborar el presupuesto juntos
• Dialogar y resolver dudas conjuntamente 
• Considerar la posibilidad de consolidar los ingresos y los egresos en una sola cuenta, es decir elaborar un presupuesto que incluya ingresos de cada uno en un solo rubro
• Considerar que cada uno administre una cantidad para sus gastos de manutención.

Para mayor facilidad y con el fin de realizar un presupuesto juicioso este se puede trabajar en una hoja de Excel en la que se relacionen los siguientes rubros:

• Ingresos
• Egresos: alimentación, arriendo, transporte, tarjeta de crédito, salud, servicios públicos, entretenimiento, seguros.
• Compromiso de ahorro

B. Considere la posibilidad de consolidar las cuentas en una sola institución financiera

• Después de construir un presupuesto conjunto, se puede pensar en la posibilidad de consolidar todas las cuentas (ahorros, tarjetas de crédito, cuentas de ahorro, etc.) en una sola institución financiera, lo cual facilita la administración del dinero. Muchas parejas disfrutan de la conveniencia de tener un plan de pensiones, fondos educativos, chequera y tarjetas de crédito en un solo extracto bancario. Otras parejas, en cambio, prefieren consolidar algunas cuentas mientras optan por dejar algunas por separado. 

No importa cual sea el planteamiento seleccionado, lo más importante es que ambos concuerden si se amerita consolidar o no las cuentas y cómo hacerlo. Al acordarlo, eliminan una fuente común de malos entendidos y una fuente de pérdida de oportunidades con las que pudieran optimizar su desempeño financiero.

II. FIJAR METAS 

A. Definir las metas financieras

El segundo gran paso en la consolidación financiera del matrimonio es determinar las metas y los objetivos que se quieren alcanzar.  Al trabajar juntos, las parejas pueden convertir los sueños en realidad de manera fácil y segura, para ello siga los siguientes consejos:

• Estar en pareja ofrece economías que pueden ser usadas a favor.  Como pareja se puede ahorrar más y acercarse con mayor prontitud a las metas establecidas las cuales pueden ir desde comprar una vivienda, ahorrar para la universidad de los hijos, hasta metas de largo plazo como pensión o jubilación, o la adquisición de un negocio. El principal objetivo debe ser trabajar conjuntamente en la construcción del futuro ideal que se ha soñado.

B. Defina el horizonte de tiempo para cada una de las metas trazadas

• Una vez definidas las metas, lo siguiente es darle a cada un horizonte de tiempo determinado. Tener claridad de cuando se quieren cumplir los objetivos establecidos da la posibilidad de planear financieramente su consecución. Una vez hay claridad en objetivos y tiempos deseados se debe iniciar una disciplina de ahorro, a través de la cual se puedan alcanzar cada uno de ellos. Para el caso de las grandes inversiones el ahorro permite contar con un buen porcentaje del capital a la hora de realizarlas, como por ejemplo compra de vivienda, la adquisición de una  casa de campo o la educación de los hijos.

C. Cree la disciplina del ahorro

• En la tarea de crear disciplina de ahorro es fundamental realizar un buen manejo de las deudas que se tienen. Para este caso es bueno preguntarse cosas tales como: hacemos uso eficiente de las tarjetas de crédito, en conjunto cuantas tarjetas tenemos. Contamos con un capital que puede ser utilizado para prepagar un crédito y de esta maneta liberarnos de una deuda y ahorrar en intereses. En la medida que se haya ido liberando las deudas, este dinero debe ser destinado para ahorro.

El ahorro debe ser un RUBRO de su presupuesto, este rubro en lo posible no debe ser inferior al 10% de sus ingresos.

Cualquiera que sea la meta trazada se deben comprometer con un ahorro periódico. Ceñirse al plan de ahorros programado paga en el tiempo.  Un programa automático de inversión puede ayudar a mantener la disciplina sin exigir demasiado al presupuesto familiar o sin menguar el estilo de vida de la familia.

Para realizar con éxito el anterior paso es clave tener en cuenta:

• Identificar metas conjuntas
• Poner tiempo a cada una de las metas
• Manejar eficientemente las deudas y tarjetas de crédito
• Iniciar una cultura de ahorro de manera constante y periódica

III. ASESÓRESE BIEN

 A. Seleccione un experto

• Una vez trazadas las metas y definidos los tiempos en los que se quieren alcanzar se debe tomar una decisión clave: ASESORIA. Los ahorros no pueden ser guardados en una alcancía o buscar para ellos mecanismos tradicionales. El mercado ofrece, actualmente, alternativas de inversión que ofrecen rentabilidades interesantes y las cuales hacen posible que el 1.000.000 de pesos de hoy sean 1.500.000 pesos mañana.
  
  Por esta razón Skandia Colombia ha desarrollado un portafolio de inversión que acompaña a las parejas en el desarrollo de una Planeación Financiera inteligente. Los productos diseñados responden adecuadamente a cada uno de los objetivos planteados para el corto, mediano, y largo plazo. La base de la asesoria brindada por Skandia se sustenta en la construcción de relaciones fuertes y sólidas con cada uno de sus clientes, las cuales se basan en el consejo personalizado y la asesoria profesional.

B. Diversifique su portafolio de inversión

Distribuir su capital de inversión — entre distintas acciones, bonos, títulos, entre otros instrumentos — le ofrece la posibilidad de obtener un gran impacto sobre el desempeño de sus inversiones. Sin embargo, la oferta de estos instrumentos, algunos inclusive más sofisticados, hacen que los posibles inversionistas se enfrenten a la toma de decisiones relevantes, sin contar con la asesoría y el acompañamiento.

Es necesario contar con un profesional experto que ayude a las parejas a  entender y tomar ventaja de esa complejidad, conforme a sus proyectos de vida y lograr que la mezcla de activos identificada se ajuste a su perfil inversionista.

En este sentido Skandia Colombia ofrece cuatro posibles estrategias de inversión denominados Strategist

• Strategist Estabilidad es el portafolio dirigido a los inversionistas más conservadores que desean una seguridad para su capital y poder disponer de él cuando lo necesite. Este inversionista prefiere la estabilidad a la rentabilidad y su objetivo de inversión es de un año o menos. La rentabilidad de este portafolio en los últimos 30 días calendario fue del 8,01%* Efectivo Anual. Según supuestos estadísticos el rango de rentabilidad para un año puede estar entre el 7.12% y el 8.07% Efectivo Anual, con una probabilidad del 99%**.

• Strategist Equilibrio está dirigido hacia quienes tienen como principal objetivo obtener un rendimiento de su inversión, aceptando un riesgo que no represente grandes pérdidas. Este tipo de inversionista está dispuesto a aceptar un riesgo controlado dentro de sus objetivos de inversión, los cuales generalmente varían entre uno y tres años. La rentabilidad de este portafolio en los últimos 30 días calendario fue del 12.48%* Efectivo Anual.  Según supuestos estadísticos el rango de rentabilidad para un año puede estar entre el 9.85% y el 13.04% Efectivo Anual, con una probabilidad del 99%**.

• Strategist Dinámico es perfecto para quienes buscan inversiones que generen rendimientos importantes en el largo plazo, más de tres años, y entiende que esto puede implicar pérdidas significativas en el corto plazo. Este tipo de inversionistas cuentan con excedentes de dinero y quieren tener la oportunidad de contar con una ganancia representativa. La rentabilidad de este portafolio en los últimos 30 días calendario fue del 22.97%* Efectivo Anual. Según supuestos estadísticos el rango de rentabilidad para un año puede estar entre el 6.84% y el 22.07% Efectivo Anual, con una probabilidad del 99%**. 

• Strategist Extremo, está dirigido a los interesados en el crecimiento de su capital a partir de las oportunidades del mercado y están dispuestos a asumir las variaciones y el riesgo que esto implica. Estas personas cuentan con un excedente de capital y desean que éste crezca, por lo cual, es una inversión a más de cinco años. La rentabilidad de este portafolio en los últimos 30 días calendario fue del 35.94%* Efectivo Anual, y según supuestos estadísticos el rango de rentabilidad para un año puede estar entre el 8.37% y el 34.90% Efectivo Anual, con una probabilidad del 99%**.

*Esta rentabilidad corresponde al periodo del 29 de enero al 28 de febrero de 2005.
** Por ser estimaciones estadísticas basadas en series históricas, estos cálculos tienen propósito informativo y en ningún caso garantizan que la inversión tenga este comportamiento.

En este sentido los matrimonios deben tener claro que para metas a corto plazo el plazo de inversión deber ser a corto plazo y para aquellas de largo plazo la estrategia debe ser a largo plazo, esto les permitirá ser más conservadores o más agresivos a la hora de invertir.

C.Aproveche los beneficios tributarios en las oportunidades de inversión. 

Es importante considerar las ventajas tributarias de los distintos vehículos al planear la estrategia de inversiones, especialmente las de largo plazo.  Parejas de recién casados pueden comenzar por asegurarse de que hacen el mejor uso posible de los planes de jubilación de la empresa donde trabajan y de sus planes privados de pensión. 

Inclusive si ha invertido lo máximo permitido en cualquier fondo de pensiones, quizás quieran considerar la opción de planes voluntarios de pensiones. Estos planes proporcionan ahorros tributarios, que pueden ser un vehículo efectivo para acrecentar los ahorros en el largo plazo.

IV. PROTEJA SU PATRIMONIO

Estar cubierto con pólizas de seguros apropiadas es un ingrediente esencial de un plan financiero matrimonial solido en el hogar no solo se trabaja por la estabilidad económica de la pareja sino por el futuro de los hijos.

A. Inviertan para mejorar. Asegúrense por si pasa lo peor 

Las parejas necesitan estar cubiertas apropiadamente en términos de pólizas de seguros para protegerse, así mismos y a los hijos, de un desastre financiero.  Si en la pareja uno de los dos termina discapacitado por enfermedad o accidente, por ejemplo, podrían encontrarse sin los recursos para pagar la hipoteca, las cuentas médicas o hasta los gastos diarios de un hogar.  Un evento como ese con facilidad puede hacerles un hueco financiero difícil de tapar.

B. Actualice la cobertura de seguros que tienen

Hay múltiples categorías de pólizas de seguros para parejas que deben considerar, incluidas las de vida, discapacidad, y de salud. En este punto es importante verificar si la empresa en la que laboran le ofrece algún tipo de cubrimiento.  Si ambos tienen cobertura, es buena hora para determinar qué es lo que en realidad necesitan y si están pagando por una cobertura redundante. Se debe revisar la cobertura de manera periódica para asegurarse que sigue siendo la adecuada a medida que los ingresos crecen. 

Alcanzar la planeación financiera en el matrimonio es fácil. Para ello es necesario disciplina, conciencia y acción. Entre más rápido se empiece, más serán los beneficios que se alcancen.