Cuando una persona recibe un ingreso extra como el bono de la empresa, la primas, las cesantías, un buen negocio en el caso de los independientes, entre otros, es importante detenerse y observar qué puede hacer con éste: lo invierte, lo gasta o lo destina a pagar deudas.

Es necesario, antes de definir una meta y un plan de ahorro, cancelar las deudas. En este caso, una buena recomendación podría ser destinar parte del dinero a pagar tarjetas de crédito y otras obligaciones. El resto del dinero lo puede ahorrar para un objetivo específico. Este manejo del ahorro puede enmarcarse dentro de una correcta administración de las finanzas personales en cuanto al equilibrio y la planeación financiera.

¿Qué significa diversificar las inversiones?

Diversificar las inversiones es lo que en términos comunes se llama ‘no colocar todos los huevos en la misma canasta’. En el mundo financiero, diversificar las inversiones es repartir el dinero que se tiene para invertir en diferentes alternativas y tipos de activos, así como diferentes emisores. En términos generales, es tener varias inversiones y no una sola, de manera que se disminuya el riesgo general de la inversión y se pueda establecer correctamente la relación rentabilidad-riesgo que se quiera asumir.

Diversificar es el mejor camino y el más seguro en momentos de turbulencia. Un portafolio diversificado entre acciones, bonos, efectivo e inversiones alternativas, muestra los mejores resultados en momentos como los que vivimos y los que se avecinan.

Consejos prácticos para crear una disciplina de ahorro

• Tenga siempre presente el propósito de su ahorro, esto le ayudará a posponer algunos gastos innecesarios por la consecución de lo que usted mismo definió como prioridades.
• Cree un fondo de emergencia por el equivalente a 6 meses de ingresos. Este es el único fondo del cual usted debe retirar dinero cuando se le presente una emergencia. Un buen instrumento para guardar este dinero es un fondo común ordinario.
• En la medida que haya ido liberando sus deudas, destine este mismo dinero para ahorro.
• Cree un rubro en su presupuesto con el nombre de ahorro, en lo posible no debe ser inferior al 10% de sus ingresos.

¿Cómo determinar un monto de ahorro adecuado?

Determinar cuánto se recibe y en qué se gasta es definitivo para saber cuál es el excedente del que se puede disponer para ahorrar. Para realizar este presupuesto, es necesario realizar una lista con el mayor nivel de detalle sobre los gastos que se tienen usualmente en un mes y comparar el total de gastos con los ingresos recibidos, esto revelará si está dentro de sus medios, un excedente para ahorrar e invertir, o si está gastando más de lo que genera.

Después de conocer el monto que se tiene disponible, se debe determinar cuál es el porcentaje que se está dispuesto a ahorrar. Si por el contrario, se encontró que los ingresos actuales, son iguales o menores a los egresos y por esto no se está ahorrando, se debe empezar a estudiar detenidamente los gastos y se encontrará que algunos de ellos se pueden reducir o eliminar sin que por ello su vida vaya a cambiar en forma drástica.

Por lo general se recomienda que lo que se disponga para el ahorro sea entre el 10% y el 20% de los ingresos, pero más importante que el monto del ahorro, es la disciplina con la que este ahorro se hace. Esta conducta es más fácil mantenerla, si se le pone nombre propio al ahorro, ya que tener presente el propósito para el cual se está ahorrando, motiva al ahorrador.

Invertir está al alcance de todos

Una inversión no es asunto exclusivo de acciones o de personas con altos conocimientos. Inversión, en un sentido más amplio, es disponer en el presente de recursos para generar más valor y poder disponer de ellos en el futuro. Un inversionista puede ser alguien que compre un CDT. Sin embargo, el mercado financiero ha avanzado tanto, que cada vez más los inversionistas buscan portafolios sofisticados.

Un ejemplo claro es la "popularización" del mercado bursátil y la capitalización de empresas del Estado, las cuales se han convertido en oportunidades de acercar más al público a esta opción que se ofrece para mantener los ahorros.

Algunos de estos programas de venta de acciones se iniciaron con la llamada “democratización”, donde el Gobierno coloca mediante un proceso de enajenación, un porcentaje del valor de la empresa que le pertenece o, sin vender parte de la propiedad, amplía el capital y pone esa parte nueva a disposición del público, como en el caso de Ecopetrol.

De esta manera, las personas pueden comprar acciones por medio de fondos de inversión o directamente.

Cuando pensamos en la palabra riesgo, la asociamos casi siempre con algo negativo. Lo mismo podría haber pensado Howard Schultz, fundador de los famosos cafés Starbucks cuando comenzó con sus ideas acerca de cómo redefinir una experiencia con respecto de un commodity llamado café.

Para los ejemplos de éxito existe un común denominador: las personas u organizaciones que han tenido éxito se han preparado para administrar los riesgos de sus emprendimientos. Pero ¿por qué algunas personas consideran que una inversión es riesgosa, mientras otras se animan a invertir? ¿Por qué algunos deciden comprar títulos valor a personas que han vendido los suyos al analizar información del mercado? En este punto entramos al terreno de lo que los científicos han definido como “La dimensión humana del mundo de las inversiones”.

La teoría de la dimensión humana del mundo de las inversiones afirma que los mercados de capital son el resultado de un conjunto de preferencias y sesgos que los actores generan basándose en su experiencia y valores personales.

Cuando un inversionista está construyendo su capital en una inversión, lo que está haciendo es asumiendo el riesgo de la misma y por ende, activará sus percepciones para determinar qué tan tranquilo o nervioso se siente la ubicar parte de su patrimonio en este vehículo financiero. Cuando se activan los sentimientos de la persona frente a la posible pérdida o la eventual ganancia que obtendrá, existen dos perfiles posibles en los que se ubicará:

Ultra conservador: Buscará estar ubicado en opciones que son o parecen seguras, por ejemplo, la mayor parte de la riqueza de los hogares está formado de activos que tienen poca o nula volatilidad, a costa de renunciar a obtener altos rendimientos.

Ultra agresivo: Este tipo de personas consideran que si existen opciones para ganar más rendimientos que el promedio del mercado, ellos lo lograrán tarde o temprano. Generalmente estas personas han tenido más experiencias de éxito que experiencias de fracaso, y en su mente ocurre un proceso de promediar las ganancias con las pérdidas.

Es importante comprender que entre estos dos tipos de inversionistas existen diferentes matices, pero en todos estos existe un factor crucial que todos los inversionistas sufren: El post arrepentimiento. El inversionista ultra conservador en el fondo tendrá un sentimiento que se repite ¿Será que estoy dejando de ganar más rendimientos por ubicar mis inversiones en estas opciones conservadoras?

Cuando este inversionista oye las fantásticas historias de amigos o colegas que llevan ganando ininterrumpidamente rendimiento por encima de los índices, en este momento el arrepentimiento opera. Lo que deben conocer los inversionistas, es que las personas generalmente cuentan sus historias de éxito, pero muy pocas veces cuentan sus historias de fracaso.

¿Cómo actúa un inversionista inteligente?

• Comprende sus objetivos de vida y ha priorizado sus metas financieras para enmarcar la relación riesgo/retorno y ponerla a trabajar para su futuro.
• Conoce su perfil de riesgo. Sabe cuánta es la rentabilidad que necesita para cumplir con su proyecto de vida y comprende que aunque puede ser seducido por promesas de rentabilidades jugosas, no todas son convenientes.
• Comprende la magnitud de su patrimonio y sabe que si decide arriesgar en mayor proporción una parte de su capital, ésta debe ser una parte discrecional que no lo deje inválido financieramente.
• Comprende las variables que pueden afectar a sus inversionistas y las analiza con su asesor financiero.