Muchas personas, si no lo son todas, desean garantizar la mejor educación para sus hijos, alcanzar la independencia financiera, tener su propia empresa, viajar por todo el mundo con la familia o tener una casa propia en la playa. Alcanzar el estado financiero ideal y acumular el dinero suficiente se logra con una sencilla clave: planeación financiera.

La planeación financiera es un proceso que da foco, dirección y significado a cada una de las decisiones financieras que se tomen a lo largo de la vida; y se logra mediante varias etapas: se debe partir de un diagnóstico de la situación financiera actual y de los objetivos financieros que se quieren alcanzar, en el corto, mediano y largo plazo; para luego, determinar las prioridades y establecer un plan de inversión, el cual se debe monitorear sistemáticamente con el fin de ajustarlo dependiendo de los objetivos que se quieran lograr.

Adquirir disciplina financiera y desarrollar hábitos de ahorro son claves para alcanzar los objetivos propuestos, ya que permite tomar conciencia de las necesidades económicas y determinar la estrategia más adecuada que se debe seguir. En Planeación Financiera son igual de claves las etapas de diagnóstico de la situación financiera, como las etapas posteriores de implementación de la estrategia. Todo lo anterior es lo permite precisamente alcanzar los objetivos.

La planeación inicia con la formación y creación de capital, luego se da la etapa de crecimiento y aumento patrimonial, seguida de esta debe venir la etapa de preservación de capital, por último, la de transferencia patrimonial a las nuevas generaciones, si es el caso. Para esto es necesario que las personas desarrollen hábitos de ahorro adecuado e inviertan su capital en productos y servicios financieros, que les brinden la seguridad y rentabilidad necesaria para construir un capital semilla, crecerlo, preservarlo y consolidar un patrimonio que garantice su calidad de vida, la de su familia y la de las futuras generaciones.

Con un profesional experto que ayude a las personas a entender cómo elegir el camino correcto es muy importante cuando la oferta de instrumentos de ahorro e inversión como fondos, acciones y algunos inclusive más sofisticados, hacen que el proceso de toma de decisiones sea complejo y se enfrente a tomar decisiones relevantes, sin contar con la asesoría y el acompañamiento requerido.

Consejos prácticos en el desarrollo de la Planeación Financiera

Para alcanzar las metas financieras que se ha trazado, es necesario desarrollar una Planeación Financiera que siga los pasos a continuación:

Paso 1: Identifique claramente sus ingresos y las fuentes de dónde vienen

• Liste los ingresos familiares y tenga conciencia plena de los descuentos que se le realizan en cada uno de ellos, identificando aquellos que son variables o que pueden llegar a disminuir.
• Conozca los beneficios tributarios que le otorga la ley, existe dinero que usted puede poner a trabajar a su favor.
• Una vez tengan claridad sobre sus ingresos y egresos, es hora de comenzar a hacerse preguntas inteligentes: necesito realmente llenar mi carro con gasolina Premium, podría comer menos por fuera, por qué sigo pagando esto si no lo utilizo, existen alternativas más económicas, etc.

Paso 2: Tome control de sus gastos y cree su presupuesto

• Haga una lista de todos sus gastos fijos (por ej. créditos hipotecarios y de consumo, arriendo, servicios, gasolina, mercado, colegios, etc.)
• Estime sus gastos variables (i.e. salidas a comer, entretenimiento, ropa, artículos para la casa, etc.)
• Comience a llevar un control de sus gastos. Elabore una lista de sus gastos durante el año, la cual le permita tener el control de cada uno de ellos. Puede ser realizada en una agenda personal o, si lo prefiere, cree un documento especial en Excel.
• Al final de cada mes, puede dedicar 30 minutos a examinar la lista de sus gastos, definir cuáles podrían disminuirse o eliminarse.

Paso 3: Disminuya su nivel de endeudamiento

• Haga un uso eficiente de sus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser útiles para sus emergencias y viajes. El uso ineficiente de estas, lo puede hacer caer en el riesgo de gastar más de lo que tiene y perder el control de sus finanzas. Tome conciencia de que entre mayor sea el plazo para pagar sus comprar de tarjeta de crédito, mayores serán los intereses que pague.
• Identifique las tasas de interés que está pagando por sus tarjetas, comience a eliminar aquellas tarjetas con mayor interés y así sucesivamente.

Paso 4: Cree la disciplina de ahorro

• Cree un fondo de emergencia por el equivalente a 6 meses de ingresos. Este es el único fondo del cual usted debe retirar dinero cuando se le presente una emergencia —y que sea, realmente, una emergencia—. Un buen instrumento para guardar este dinero podría ser una cartera colectiva.
• En la medida que se haya ido liberando de sus deudas, destine este mismo dinero para ahorro. Si le es útil, piense que la deuda sigue, pero realmente lo destinaría a sus inversiones. Si esto se puede debitar automáticamente (por ejemplo, del pago de nómina mensual), mucho mejor.
• Cree un rubro en su presupuesto con el nombre de ahorro, este rubro en lo posible no debe ser inferior al 10% de sus ingresos.

Paso 5: Asesórese bien

• No cualquier persona puede asesorarlo. Busque un asesor financiero que tenga el conocimiento del entorno local y global; es la forma de conocer al máximo las oportunidades que le ofrece el mercado y de estructurar un plan que le permitirá alcanzar sus propósitos financieros.
• Haga un acuerdo de trabajo con su asesor donde queden delimitadas las responsabilidades de cada uno, lo que quieren lograr juntos, el tiempo que le dedicarán a su plan y la periodicidad con que lo revisarán.

Una vez alcanzados estos seis primeros pasos, la persona puede estar segura de que ha logrado una disciplina de ahorro la cual debe cultivar y crecer. Por lo tanto, es hora de pensar en el Plan Financiero que desea iniciar. A partir de este momento debe continuar su camino hacia la libertad financiera realizando lo siguiente:

Paso 6: ¿A dónde quiere llegar?

• Una vez adquiera la disciplina de ahorro es importante comenzar a hacerse la pregunta, ¿Qué quiero de mi plan financiero?
• Haga una lista de sus objetivos financieros, divídalos entre corto (1-3 años), mediano (3-5 años) y largo plazo (más de 5 años).
• Identifique el costo de cada uno de estos objetivos, asígneles prioridades e identifique cuánto debería ahorrar mensualmente para alcanzarlos y bajo qué instrumentos los realizará.

Paso 7: Proteja a sus seres queridos

• La razón de ser de los seguros de vida es proteger a quienes dependen de su ingreso y que pueden quedar desamparados ante una fatalidad.
• El seguro de vida no tiene que ser para toda la vida. Usted puede adquirir un seguro temporal mientras sus inversiones logran acumular un capital que le permita proteger a sus seres queridos o mientras sus grandes gastos fijos se eliminan. Piense en lo siguiente: cuando sus hijos hayan terminado la universidad, ya sean profesionales y usted haya terminado de pagar su vivienda; la cobertura del seguro de vida puede disminuir.
• Dado que el seguro de vida sustituye su ingreso en el caso que falte, el valor del seguro debe ser equivalente al ingreso que usted genera multiplicado por el número de años en que su familia va a necesitar de ese ingreso.
• Revise cómo está cubierta la salud de sus seres queridos especialmente contra enfermedades graves. Recuerde que una enfermedad grave puede acabar con el patrimonio de una familia.

Paso 8: Asegure la educación de sus hijos

• Uno de sus objetivos de ahorro, debe ser la educación de sus hijos. Dependiendo de sus ingresos, destine un ahorro mensual para la educación de ellos.
• En el mercado existen excelentes alternativas que le permiten garantizar desde ya la educación.

Paso 9: La independencia en las última etapa de su vida

• Para algunos tiempo de descanso para otros una segunda etapa de su vida. En cualquiera de los casos su la etapa posterior a su vida laboral debe ser planeada con anticipación. Inicie desde ya.
• Si tiene un fondo obligatorio, conozca cual será el monto de su ingreso en ese momento.
• Identifique su ¨brecha pensional¨, es decir la diferencia entre el nivel de ingreso que usted necesita para su retiro y el ingreso que tendrá de su fondo obligatorio.
• Cree un fondo voluntario donde pueda ahorrar para poder cerrar esa ¨brecha pensional¨. Recuerde que en los tiempos modernos retiro no es igual a vejez, por lo que usted seguirá demandando recursos para viajes, entre otros.
• En la última etapa de su vida, probablemente los costos asociados a medicina y cuidado aumentarán. Tenga presente esto, para que su Planeación Financiera integre todos los elementos necesarios para alcanzar esta etapa.

Paso 10: Aprenda a Invertir en el mercado de capitales

• Las cuentas de ahorro no son un instrumento de inversión a largo plazo. Para poder lograr sus objetivos necesita instrumentos que le puedan ofrecer oportunidades y buenos resultados.
• Conozca y comprenda las alternativas a su disposición: fondos mutuos, acciones, bonos, etc.
• Cuidado con el riesgo, escoja entidades seguras, con experiencia, preferiblemente globales.

Es claro que a este momento ya se ha iniciado en el desarrollo de un Plan Financiero y ha dado pasos importantes en la construcción de un capital que garantizará su calidad de vida y lo ha convertido en una persona más inteligente financieramente. La libertad financiera, lo opuesto de vivir al "debe" es la consecuencia de ser organizado, de diseñar, planear el futuro y tener la disciplina para tomar las acciones y decisiones correctas.